台灣住宅地震險投保率39.93%　還有近6成住宅沒保，紅單屋臨時住宿可領10萬元

住宅地震保險基金公布，截至2026年9月30日，全台住宅地震基本保險有效保單385萬1313件，以住宅戶數964萬4007戶計算，平均投保率39.93%，累積責任額約6.48兆元。這代表投保率已接近四成，也代表近六成住宅沒有這項基本保障。台灣地震頻繁，沒有房貸的老屋與已清償房貸住宅，反而更容易在保單中斷後留下缺口。

各地差距很大。桃園投保率48.78%、新竹48.04%、新北46.49%、台中45.18%，連江只有5.62%，雲林22.12%、澎湖22.71%、台東23.46%。投保率不能直接等同建築風險，因為人口、房貸比例與住宅型態都會影響數字；但低投保地區一旦遭遇大震，家庭復原更仰賴存款、政府救助與地方財政，風險沒有消失，只是轉給災後社會承擔。

地震基金特別推動非貸款案件，件數已由十年前約23萬增至55萬。房屋辦理貸款時，銀行通常要求投保住宅火險並附加地震基本保險，因此有房貸者較容易維持保障；貸款還清後，若屋主沒有續保，最需要保護的自有資產可能在不知情中失去保障。屋主應檢查保單到期日與續保方式，不要把過去繳過保費誤認為終身有效。

基本地震險不是所有裂縫都賠。制度主要保障住宅因地震造成全損或達到規定的嚴重程度，理賠判定涉及建物結構、危險標誌與專業評估。自2025年7月15日起，政府張貼紅色危險標誌、住戶必須緊急撤離時，臨時住宿費用給付範圍擴大，可給付10萬元。黃色標誌、室內裝潢、家具損失與營業設備，是否涵蓋要看其他附加保險，不能一概而論。

消費者投保前應先弄清楚建物、動產與裝潢的差別。公寓大樓的公共結構受損，不等於每戶室內財物都有保障；透天厝的重建成本也可能高於基本保險上限。保險公司與業務員有責任用具體情境說明，不該只用「地震有賠」帶過。屋主可依房屋重置成本、家庭現金與所在地風險，評估是否加保超額地震、輕損或動產保障。

投保率偏低也與價格認知和資訊斷裂有關。有些人認為政府災後一定會補助，有些人以為管委會已替全棟投保，也有人不知道房貸清償後保單是否續存。政府救助通常有資格、損害程度與預算限制，不是保險替代品；管委會投保的公共意外或火險，也未必涵蓋個別住戶。地震基金應與地方政府、地政及金融機構合作，在貸款清償、房屋移轉和保單到期時主動提醒。

數字公開後，地方政府也應把保險與耐震改善分開處理。保險提供災後資金，不能補強脆弱結構；耐震評估與修繕降低倒塌風險，也不能替代重建費用。低投保率又有大量老屋的縣市，需要同時推動評估、補強、避難與保險教育，而不是用一場宣導活動把責任交給住戶。

租屋族與社區管委會也不該被排除。房東是否投保會影響建物重建能力，房客的家具與臨時安置卻可能需要自己的保障；管委會可建立住戶可查的公共保險清冊，說明承保範圍、期限與不足，避免震後才發現全棟與個別住家的保障互不銜接。

39.93%的投保率顯示制度已有規模，卻還沒有成為多數住宅的基本配置。家庭最務實的作法，是找到現有保單，確認地址、被保險人、到期日、保額與臨時住宿條件，再依房屋狀況補足。政府則要把各縣市差距、理賠速度與拒賠原因持續公開，讓投保不只是買一張看不懂的文件，而是災後確實能動用的復原資源。